En bra tjänstepension varierar beroende på individuella förutsättningar, men för de flesta anställda i Sverige betalar arbetsgivaren in mellan 4,5 och 6 procent av bruttolönen till tjänstepensionen. För inkomster över 47 625 kronor per månad (2024) kan avsättningen vara upp till 30 procent, beroende på kollektivavtal.
Vad som anses vara en bra tjänstepension beror på faktorer som ålder, lön och typ av pensionsavtal.
Normala avsättningar till tjänstepensionen
Tjänstepensionen är en viktig del av din framtida pension och kompletterar den allmänna pensionen från staten. De flesta arbetsgivare i Sverige som omfattas av kollektivavtal gör regelbundna avsättningar till de anställdas tjänstepensioner.
För löner upp till 47 625 kronor per månad (2024) är den vanliga avsättningen mellan 4,5 och 6 procent av bruttolönen. För inkomster över denna gräns kan avsättningen öka markant, ofta upp till 30 procent av lönen över gränsvärdet. Detta beror på att den allmänna pensionen har ett tak, och tjänstepensionen kompenserar för detta.
Olika typer av tjänstepensioner
Det finns huvudsakligen två typer av tjänstepensioner som påverkar hur mycket du får i slutändan: premiebestämd och förmånsbestämd tjänstepension.
Vid en premiebestämd tjänstepension vet du exakt hur mycket som sätts av varje månad, men den slutliga pensionen beror på hur pengarna förvaltas och utvecklas över tid. Du har ofta möjlighet att själv påverka placeringen av dina pengar, vilket kan ge högre avkastning men också innebär en risk.
En förmånsbestämd tjänstepension ger dig istället en garanterad pensionsnivå, ofta baserad på din slutlön och antal tjänsteår. Denna typ är vanligare inom offentlig sektor och för högre tjänstemän. Här har du mindre kontroll över placeringarna, men större trygghet i vad du kommer att få ut.
Normalt tjänstepensionskapital vid olika åldrar
För att ge en konkret bild av vad som kan anses vara ett normalt tjänstepensionskapital vid olika åldrar kan följande exempel användas:
En person som är 35 år gammal kan typiskt ha ett tjänstepensionskapital på cirka 250 000 kronor, förutsatt att avsättningarna har gjorts kontinuerligt sedan arbetslivet började och med en genomsnittlig avkastning på cirka 5 procent per år.
Vid 55 års ålder kan samma person ha ett kapital på cirka 1,3 miljoner kronor, med samma förutsättningar. Detta är dock endast relevant för personer med premiebestämd tjänstepension, där kapitalet växer över tid.
Hur du kan optimera din tjänstepension
Det finns flera sätt att påverka storleken på din tjänstepension. Att arbeta längre är ett effektivt sätt, eftersom du både får fler års avsättningar och kortare utbetalningstid. En högre lön ger naturligtvis också högre avsättningar.
Om du har möjlighet att påverka placeringen av din tjänstepension är det viktigt att göra aktiva val baserade på din ålder och riskvilja. Yngre personer kan ofta ta högre risk för potentiellt högre avkastning, medan äldre bör överväga säkrare placeringar.
För personer som saknar tjänstepension via sin arbetsgivare, eller vill komplettera den befintliga, är eget pensionssparande ett viktigt komplement. Detta kan göras genom till exempel ISK-konton (Investeringssparkonto) eller andra långsiktiga sparformer.